Empresario, proteja a sus recursos humanos y.... ¡Protéjase de ellos!

Todas las organizaciones, negocios, comercios o empresas cuentan con recursos materiales, humanos y técnicos, los cuales mediante una adecuada planeación y administración ayudan a la consecución de los objetivos específicos para los cuales fueron creadas.

El presente artículo es el resumen de una conferencia que se ha presentado en diversos foros con la finalidad de lograr que el participante conozca otras prestaciones que un empresario puede proporcionar a los miembros de su organización a través de la contratación de seguros de vida grupo o gastos médicos mayores; asimismo implementar medidas de seguridad para evitar que sus empleados pudieran cometer actos delictivos o ilícitos que ocasionen daños patrimoniales al patrón.

Introducción: Todas las organizaciones, negocios, comercios o empresas cuentan con recursos materiales, humanos y técnicos, los cuales mediante una adecuada planeación y administración ayudan a la consecución de los objetivos específicos para los cuales fueron creadas.

Es indudable que el activo más importante para cualquier empresa está representado por sus RECURSOS HUMANOS.

Son precisamente las personas que trabajan dentro de las entidades, gracias a ellos se obtienen los buenos resultados, en virtud de que son los seres humanos quienes generan las utilidades y no las máquinas.

Por esta razón los dueños de negocios están cada día más preocupados por mantener y retener a su personal motivado, capacitado o entrenado con la idea de propiciar en ellos, un arraigo o permanencia en el negocio, de esta manera se evita que los colaboradores renuncien a su trabajo por falta de incentivo, reconocimiento o simplemente decidan irse a la competencia.

Por lo anterior el objetivo del presente artículo es dotar al lector de elementos de apoyo que le ayuden a conocer e identificar algunas prestaciones adicionales a las obligatorias que impone la ley, las cuales además de ser deducible de impuestos, permitan crear un espíritu y orgullo de equipo, disminuyendo el problema de la alta rotación, constante selección y reclutamiento, pudiendo además propiciar una mayor permanencia de los integrantes en la organización.

A continuación de una manera  breve explicaremos un poco sobre las características y funcionamiento de los seguros de vida  grupo, así como de gastos médicos mayores, además de identificar los riesgos cubiertos por las fianzas de fidelidad; esto también es importante ya que en ocasiones algunos malos empleados pueden cometer robos, fraudes o abusos de confianza en contra de quienes los contrataron causándoles un daño patrimonial y por lógica pérdidas económicas además de problemas legales causados por la deshonestidad de sus colaboradores.

FUNCIONAMIENTO DEL SEGURO DE VIDA GRUPO

Cobertura básica:  Seguro temporal a un año renovable, otorga protección por fallecimiento; con  y/o sin reportes de altas y bajas de asegurados durante la vigencia de la póliza; puede ser con dividendos o sin ellos.

Beneficios adicionales:  En caso de sufrir una invalidez total y permanente, se eximirá al asegurado del pago de primas, continuando protegido por fallecimiento, al ocurrir éste los beneficiarios recibirán la suma asegurada.

Pago anticipado de la suma asegurada:  En caso de invalidez total y permanentemente, por accidente o enfermedad, se liquidará la suma estipulada en la póliza al propio asegurado, con un período de espera de 180 días para comprobar la invalidez.

Muerte accidental: Se pagará la suma asegurada adicional contratada para este beneficio en caso de fallecimiento accidental; por accidente colectivo viajando en transporte público con ruta establecida se otorgará el doble de la indemnización que este beneficio concede y por pérdida de miembros se liquidará al asegurado un porcentaje, de acuerdo a la tabla estipulada en el contrato.

EJEMPLO ILUSTRATIVO DE COSTOS

En una empresa donde el mayor de los integrantes tiene una edad de 52 años y el más joven 25 años contrata una suma de $ 100,000.00 para cada miembro, además de incluir todos los beneficios descritos. Como ejemplo presentaremos el costo del plan básico más beneficios adicionales en diferentes edades.

FUNCIONAMIENTO DEL SEGURO DE GASTOS MEDICOS MAYORES GRUPO.

Cubre gastos médicos por honorarios a doctores, anestesista, hospital dentro de la República Mexicana cuarto y alimentos, a consecuencia de accidente o enfermedad cubierto por las condiciones y límites estipulados en el contrato.

Puede operar por medio de programación de cirugía o tratamiento médico, por reembolso, o reporte hospitalario.

Otorga descuentos con prestadores de servicios de la red médica, farmacias, laboratorios, gabinetes, hospitales, doctores, etc.

Ejemplo ilustrativo de costos

FUNCIONAMIENTO DE LA FIANZA DE  FIDELIDAD

Antecedentes: Como ejemplo citaremos que una empresa mexicana dedicada a la promoción y mercadotecnia, tenía contratado un grupo de choferes vendedores, quienes reportaban al jefe de almacén, éste a su vez entregaba la mercancía cada mañana y por la tarde recogía los informes, el dinero de las ventas del día y la mercancía no vendida. Hasta que un día ese mismo jefe de almacén se presentó en la madrugada entró al almacén abrió la caja fuerte, se llevó dinero, una camioneta con mercancía dándose a la fuga.

¿CUÁL ES LA SOLUCIÓN? En ocasiones la falta de supervisión, controles deficientes, exceso de confianza, o duplicidad de funciones  hacen que algunos empleados cometan ilícitos en contra de la empresa para la que trabajan; éste tipo de delitos no están cubiertos por una póliza tradicional contra robo, así que la solución es una FIANZA DE FIDELIDAD, la cual es un contrato  que garantiza a un patrón la responsabilidad derivada de los delitos patrimoniales que cometan sus empleados, obreros, vendedores o comisionistas.

El costo de una fianza es realmente accesible y lo asume el empleador, de esta manera se garantiza al dueño la reparación o pago por parte de la afianzadora de daños sufridos en sus bienes, por hechos que provengan de conductas delictivas de sus colaboradores, evitándose pérdidas económicas además de problemas legales.

¿QUÉ RIESGOS CUBRE?

ROBO: Apoderarse de una cosa ajena mueble sin derecho y consentimiento de la persona que puede disponer de ella según la ley.

FRAUDE: Hacerse ilícitamente de alguna cosa o alcanzar un lucro indebido engañando a alguien o aprovechando el error en el que se halle.

ABUSO DE CONFIANZA: Disponer para sí o para otros de cualquier cosa ajena mueble, de la que se haya trasmitido la tenencia y no el dominio.

PECULADO: Distraer de su objetivo para usos propios o ajenos, dinero, valores, fincas o cualquier otra cosa perteneciente al estado, si por razón del cargo los hubiera recibido en administración o depósito.

VENTAJAS

Recuperar el monto de los daños patrimoniales, recibir asesoría jurídica en caso de algún delito, crea impacto psicológico en el empleado al saberse afianzado, el costo de la fianza es deducible de impuestos, mejora la eficiencia de los controles internos, no se  pide ningún tipo de contra garantía al fiado, no se requiere elaborar reportes de altas y bajas durante la vigencia, ya que la empresa estará protegida sin importar que tenga una alta rotación de personal, pues el subordinado queda caucionado al ingresar a la empresa.

HECHOS NO CUBIERTOS POR LA FIANZA

Actos delictivos ocurridos antes o después de la vigencia de la fianza, el uso de tarjetas de crédito empresarial concedida al fiado, créditos que el patrón haya otorgado al empleado afianzado, pérdida de bienes, dinero o documentos no imputables a una persona específica (extravío o desaparición misteriosa), adeudos preexistentes al inicio de la caución, tener arreglos privados con el afianzado culpable sin la autorización de la afianzadora.

TIPOS DE FIANZAS

GLOBAL TRADICIONAL: Cubre las responsabilidades de todo el personal de una empresa, opera con un monto único para todos y cada uno de ellos.

COBERTURA INDIVIDUAL: Cada empleado tiene un monto individual y se establece de acuerdo con su puesto, responsabilidades y necesidades específicas del contratante o beneficiario.

MONTO ÚNICO PARA VENDEDORES:  Se expide para cubrir las responsabilidades de vendedores, comisionistas o personal con actividad similar normalmente con un monto único para todos y cada uno de ellos.

COBERTURA GLOBAL INTEGRAL: Cubre las responsabilidades de todo el personal administrativo, obrero, puede incluir vendedores, todos contratados por una misma empresa; opera con un monto único para todos ellos.

EJEMPLO ILUSTRATIVO DE COSTOS

Una empresa contrató para sus 284 empleados una fianza global integral que cubre las responsabilidades de todo el personal administrativo, obrero y vendedores operando con un monto único para todos de $ 350,000.00 M.N., no se manejarán reportes de altas y bajas durante la vigencia y solo se requiere llenar un cuestionario de control interno y que cada empleado firme una solicitud individual de fianza de fidelidad anexando identificación oficial y comprobante de domicilio.

Autor: C.P. Antonio Hernández y Lozano

Contador Público Titulado, egresado de la Facultad de Contaduría y Administración de la U.N.A.M.

Catedrático de la misma institución desde hace 35 años.

Conferencista en diversas universidades y centros de capacitación, con temas técnicos de seguros y fianzas, de desarrollo humano, ventas, motivación.

Director General del Despacho HERLOZ CONSULTORES, S.C., dedicado a la consultoría especializada en seguros y fianzas.

Director Académico del Centro Universitario de Estudios en Seguros C.U.D.E.S., S. C.

Una empresa contrata para sus empleados un seguro de gastos médicos mayores en grupo con Nivel Hospitalario Intermedio, Suma Asegurada SIN LIMITE, Deducible de 3 SALARIOS MINIMOS GENERALES MENSUALES y Coaseguro del 10%.

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